ПриватБанк продолжает удивлять своими высокотехнологическими выдумками. Оказалось, что его сотрудничество со Skype — это только начало. Как выяснилось, в скором времени у сотрудников банка вообще не будет фиксированных настольных телефонов и все будут звонить через Skype. Этой новостью, и не только, порадовал пользователей ресурса ITC.ua на днях руководитель центра электронного бизнеса компании Александр Витязь. Он рассказал также, что 20 октября начала запускаться всеукраинская бесплатная WiFi-сеть на базе 4 тыс. отделений банка. Со временем к ней планируется подключить еще и 7 тыс. банкоматов. «Мы будем очень большой или самой большой сетью беспроводного бесплатного интернета в нашей стране»,— воскликнул он. Интересно, готов ли к такому потрясению, скажем, крупнейший оператор фиксированной связи «Укртелеком», который владеет по всей стране самой крупной сетью Wi-Fi на сегодняшний день — около 2 тыс. хот-спотов. Ведь фактически ПриватБанк выбивается в бесспорные Wi-Fi-лидеры Украины.

Читайте больше об этом:

1) Колонка Станислава Юрасова, обозревателя отдела «Рынки», “Экономические известия”, 21.10.2009 №188 (1186)

2) Стенограмма от ITC.UA

Пока не ясно, насколько это может стать востребованным сервисом, поскольку расчёты в WMU менее распространены, чем в WMZ (WM-доллары), однако сам факт принятия во внимание электронных денег и их обмен на гривны и назад — это уже большой шаг для украинских банков.

В течение 01:24:19 (одного часа двадцати четырех минут 19 секунд) я «висела» в он-лайн чате со службой поддержки Привабанка, пытаясь разобраться в проблеме (ID чата: 2600729, если Приватбанк заинтересуется).

И вот оказалось, что с этими счетами и бонусами каша творится.

Во-первых, оказалось, что бонусных счета два(!).
Один «привязан» к карте Visa. И это именно на нем у меня 18,18.
Второй — к карте MasterCard. Причем мой эккаунт в приват24 наличие вот этого второго бонусного счета от меня успешно скрывает. А там уже, оказывается, аж 0,45 каких-то бонусов «накапало». Хотя да, что ими оплатишь:)

Во-вторых, как объяснила мне служба поддержки (в ответ на мой вопрос), объединить два бонусных счета в один не представляется возможным «так не может быть, потому что так быть не может».
Удивительно, две карточки к одному текущему или кредитному счету — это может быть. А единый бонусный счет, одинаково «завязанный» на эти же самые две карточки, — не может.

Ну, и в-третьих, никто не знает, как так получилось, что продавец принимал оплату через терминал с бонусного счета, а сумма списана с кредитного.

Но самым непонятным (еще со времен появления этой бонусной программы) остается вопрос: почему нельзя сделать простой и доступный, практикуемый другими банками принцип обычного «кэш-бэк», когда возврат в виде % от потраченной суммы просто возвращается на счет, с которого производится оплата. Или это чересчур простой вопрос для Приватбанка, который решает только сложнейшие задачи, и где простые пути — это слишком примитивно и не хай-технично:)?

По описанному, весьма остроумному, сценарию, процедура обналичивания должна занять не больше недели, вместо обычных 30–60 дней. Сначала клиент должен электронным путем (через Приват-24) отправить специальную форму с отсканированными изображениями чека, а затем выслать почтой оригинал чека в главное отделение Приватбанка в Днепропетровске. В течение одного дня по получении чека, банк обещает перечислить средства на счет клиента. Комиссия составляет 3%, что весьма резонно.

Правда возникли вопросы по надежности системы. Например, украинской почты, которая должна надежно доставить оригинал чека. Я бы использовал заказные письма — дороже, но лучше, чем потерять сам чек.

Еще одна проблема — это возможное мошенничество с необеспеченными или поддельными чеками, а это уже криминал. Как это работает? Например, Лицо А выписывает чек на 50 тысяч долларов на имя Лица Б. На счету Лица А может находиться всего 100 долларов, неважно сколько. Лицо Б обналичивает его в Приватбанке и в течение недели получает свои 50 тысяч, забирает их со счета и закрывает его. Лицо А закрывает свой счет в своем банке, до которого информация об обналичивании его чека может дойти только через неделю, а то и две. В таком случае Приватбанк попадает на 50 тысяч плюс расходы на поиск мошенников, которые не всегда оканчиваются успехом (особенно, если банк Лица А находится зарубежом).

Вероятно, что Приватбанк будет делать какую-то проверку валидности счета в зарубежном банке и наличия средств на счету до получения оригинала. Но даже с такой проверкой, заблокировать эту сумму на счету банка, выдавшего чек, имея всего лишь отсканированную копию чека будет нелегко, а поэтому остается промежуток времени для мошенников, чтобы улизнуть. Зная наших «предприимчивых» граждан, можно предположить, что они могут придумать что-то еще.

Долгое время у Аэросвита с Приватбанком была совместная программа: банковская карта, с помощью которой можно было зарабатывать бонусные мили “Меридиан”. Похоже, что они ее прикрыли. Вот та серенькая посредине Mastercard у меня была лет 5 уже. Пришел недавно в свое милое отделение Приватбанк, чтобы её перевыпустить, а мне от ворот поворот: мы, мол, таких уже не выпускаем. Доводы, что на сайте как банка, так и авиакомпании информация про эту программу присутствует не помогли.

Не то, чтобы очень жалко, так как программа была достаточно жадной: за два потраченных доллара давали всего одну милю (спасибо, что хоть не один километр!), но осадок остался. Хорошо, что хоть карточку не отобрали — напамять останется.

Сервис “Приват 24” ввел новую информационную услугу для своих клиентов. Теперь каждый может узнать свой кредитный рейтинг:

В конце прошлого года OTP Bank (Украина) внедрил систему дистанционного обслуживания физических лиц OTPdirekt, которая “позволяет управлять финансами в любое удобное время из любой точки мира”.

Возможности системы:
— Псевдонимы (названия) счетов
— Выписки по счету
— История счетов
— История трансакций
— Настройка шаблонов
— Получение информации о банковских услугах
— Переводы в национальной валюте
— Оплата товаров и услуг по безналичному расчету
— Оплата задолженности по кредиту
— Переводы в иностранной валюте в пределах OTP Bank Украина
— Оплата счетов компаний–поставщиков услуг

Система безопасности:
“В дополнение к стандартной процедуре идентификации (логин и пароль) OTP Bank в сотрудничестве со всемирно известной компанией RSA Security внедрил инновационные персональные ключи (То́кены) в виде удобных брелков, которые ежеминутно генерируют пароли, в течение 5 лет. Такие ключи выдаются каждому клиенту, который подключается к системе OTPdirekt. Таким образом, надежная защита услуги и персональный генератор паролей делают невозможным несанкционированное использование данной системы“.

Личные отзывы:
Система ещё довольно “сырая” и требует доработки исходя, наверное, из пожеланий и удобства клиента при использовании нею, т.е. как функционально, так и интерфейса/комфорта. Тарифы могут показаться высокими в сравнении с другими системами (Приват24, Уникредит-онлайн, Универсал банк). Система безопасности на высоком уровне, поскольку генератор ключей обновляет вторую часть пароля каждую минуту, при этом первую часть пароля можно изменить когда угодно. Логин вводится в систему скрытыми символами.

Кризис ликвидности в украинской банковской сфере, который начался в октябре 2008 года, может вспыхнуть с новой силой уже в ближайшее время. О таком результате можно судить по внешним проявлениям поведения банков. Так, совсем недавно мне позвонили из одного среднего банка, в котором у меня находится 16%-депозит с истечением срока в январе 2009 года, и предложили продлить его ещё на 3 месяца до апреля 2009 г., но уже с новой ставкой — 21%, которая будет действовать даже не с января, а с момента переоформления договора. Средний банк, звонок клиенту по поводу депозита — что здесь такого? Да ничего, если бы я не обратил внимание на обновлённую матрицу ставок по онлайн депозитам у ПриватБанка: депозит сроком 31 день имеет максимальную ставку среди остальных — 17% годовых. Или же обратите внимание на рекламу УкрСиббанка, который в тяжёлые времена решил просветить народ и по всей стране крутит рекламу, что у крупнейшего акционера банка, французской финансовой группы BNP Paribas, рейтинги от международных рейтинговых агентств всё ещё находятся на высоком уровне: «АА — это не батарейки, а рейтинг». Таким образом, можно рассчитывать на хоть какой-то поток клиентов (без существенного изменения цен), которые могут перейти из других, менее надёжных банков.

Взлёт ставок по краткосрочным депозитам говорит о том, что банки пытаются привлечь короткую ликвидность любыми способами, и поэтому предлагают максимально возможные ставки для клиентов на относительно короткое время. Это напоминает своеобразную финансовую пирамиду, наподобие тех, которые эффективно работали в 90-х: высокая доходность, краткие сроки, планирование будущих выплат за счёт новых поступлений от клиентов. А что потом? А если планирование не совсем окажется верным? Свежа ли в памяти история с «МММ»?

Рост депозитных ставок сейчас имеет место практически по всем банкам, при этом кредитование в гривне заморожено. Куда же идут деньги? Прежде всего — на выполнение обязательств по депозитам, срок погашения которых приходит каждый день, ну а большинство клиентов вовсе не собираются оставлять «свои кровные» в банках. Деньги забираются из банковской системы, что приводит к оттоку нескольких десятков миллионов гривен каждый день!

Следует учитывать огромные расходы на персонал и прочие административные нужды, например на содержание раздутых филиальных сетей. В течение последних двух лет кредитного бума украинские банки в несколько раз увеличили свои розничные сети отделений по всей Украине и соответственно расходы на их содержание. Количество персонала всё ещё удерживается на местах, несмотря на резкое сокращение и даже прекращение любого кредитования во многих банках. Таким образом, административные расходы у банков остаются, а источников поступлений становится не просто меньше, а они исчезают вовсе.

Внешний рынок практически закрыт для многих банков. Зарубежные инвесторы и кредиторы напуганы за всю ту массу кредитов, которые были выданы украинским банкам и компаниям в течение 2005–2008 гг. Это более 20 млрд. долларов. Ещё пару недель назад, перед предоставлением со стороны МВФ помощи Украине, стоимость еврооблигаций украинских эмитентов, включая суверен, составляла менее половины от номинала, а стоимость украинского риска по долгам в иностранной валюте повышалась выше 30% годовых (сейчас немного снизилась к 20%) — до кризиса так оценивались безнадёжные долги...

Можно получить помощь от НБУ. Хотя так сразу банк закрывает себе любые возможные другие источники поступлений. К НБУ у нас обычно обращаются в уже крайнем случае, как это уже было с несколькими крупными и средними банками в сентябре-—октябре 2008 г.

Можно ли получить деньги у акционеров? Возможно, особенно если это иностранные крупные банки, понесшие незначительные потери от мирового кризиса. Если это украинские акционеры, то, наверное, у них самих не совсем хороши дела, т.к. помимо банковского сектора от мирового кризиса и резкого изменения конъюнктуры на сырьевых рынках под удар попали аграрии, металлургия, а также строители. Относительно последних — это отдельная тема, т.к. риск снижения стоимости недвижимости несёт за собой ещё более значительные риски для банковской системы и экономики в целом.

Ну, и поступления от клиентов по долгам. Всё, вероятно, будет хорошо, если клиенты смогут оплачивать свои долги вовремя, однако последние тенденции могут говорить о возможности обратного. Резкий рост курса доллара также резко повысил стоимость обслуживания долгов для населения и компаний, т.к. долги были в большинстве своём взяты в долларах. Из-за возможного будущего роста просрочек, могут насторожить взыскания активов по просроченным кредитам, например, по ипотеке и автокредитам. Это выбросит тысячи квартир и машин на рынок и вызовет адекватное резкое падение цен на эти активы, что приведет к последующим ещё более катастрофическим последствиям. Корпоративный сектор сейчас также под давлением, и банки-инвесторы бомбардируются факсами и посланниками от предприятий, чтобы хоть как-то продлить/переоформить/реструктурировать подошедшие к погашению кредиты. Банки, конечно же, часто идут на встречу, т.к. в случае невыплаты со стороны клиента им нужно будет создавать дополнительные резервы по ухудшимся активам, а это дополнительный отток денег. Может таки лучше ещё дать немного кредита?

Насколько долго так может продолжаться, а клещи сжиматься? Каковы последствия?

Сейчас в Украине 181 действующий банк. Сколько их останется к концу 2009 года?

Аванс:
— 30 гривен, 20 долларов или 20 евро за каждую 1000 денежных единиц (грн., долл. или евро) вклада на 3 месяца (под 18%, 11,5% и 10,5% соответственно), или
— 60 грн., 30 долл. или 30 евро за каждую 1000 вклада на 6 месяцев (под 16%, 12% и 11% соответственно).

Аванс выдается на руки клиенту при открытии депозита и внесении денег. По истечению срока депозита, вкладчику выплачивается основная сумма + остаток процентов от первоначальной суммы. Например, при вкладе на 1000 грн., вкладчику выплачивается 30 грн., а по истечению срока возвращаются 1000 грн. + остатк процентов в размере 15 грн. (подробнее, Excel на сайте банка).

Эффективная процентная ставка получается 4,64% за 3 месяца, или 18,56% годовых.

Борьба за деньги клиентов продолжается — кто даст больше?!

P.S. Кстати, ПриватБанк, крупнейший украинский банк, предлагает 17% годовых для депозита на 1 год, 14,75% — на три месяца и 15.25% — на 6 месяцев (по информации из системы Приват24 на 13.05.2008). Ставки очень высокие, как для крупнейшего банка... а Родовид — это 19-й банк в Украине (pdf).

————- информация с сайта Родовид Банка ————-

————- информация с сайта Приват-24————-