По описанному, весьма остроумному, сценарию, процедура обналичивания должна занять не больше недели, вместо обычных 30–60 дней. Сначала клиент должен электронным путем (через Приват-24) отправить специальную форму с отсканированными изображениями чека, а затем выслать почтой оригинал чека в главное отделение Приватбанка в Днепропетровске. В течение одного дня по получении чека, банк обещает перечислить средства на счет клиента. Комиссия составляет 3%, что весьма резонно.

Правда возникли вопросы по надежности системы. Например, украинской почты, которая должна надежно доставить оригинал чека. Я бы использовал заказные письма — дороже, но лучше, чем потерять сам чек.

Еще одна проблема — это возможное мошенничество с необеспеченными или поддельными чеками, а это уже криминал. Как это работает? Например, Лицо А выписывает чек на 50 тысяч долларов на имя Лица Б. На счету Лица А может находиться всего 100 долларов, неважно сколько. Лицо Б обналичивает его в Приватбанке и в течение недели получает свои 50 тысяч, забирает их со счета и закрывает его. Лицо А закрывает свой счет в своем банке, до которого информация об обналичивании его чека может дойти только через неделю, а то и две. В таком случае Приватбанк попадает на 50 тысяч плюс расходы на поиск мошенников, которые не всегда оканчиваются успехом (особенно, если банк Лица А находится зарубежом).

Вероятно, что Приватбанк будет делать какую-то проверку валидности счета в зарубежном банке и наличия средств на счету до получения оригинала. Но даже с такой проверкой, заблокировать эту сумму на счету банка, выдавшего чек, имея всего лишь отсканированную копию чека будет нелегко, а поэтому остается промежуток времени для мошенников, чтобы улизнуть. Зная наших «предприимчивых» граждан, можно предположить, что они могут придумать что-то еще.

Кризис ликвидности в украинской банковской сфере, который начался в октябре 2008 года, может вспыхнуть с новой силой уже в ближайшее время. О таком результате можно судить по внешним проявлениям поведения банков. Так, совсем недавно мне позвонили из одного среднего банка, в котором у меня находится 16%-депозит с истечением срока в январе 2009 года, и предложили продлить его ещё на 3 месяца до апреля 2009 г., но уже с новой ставкой — 21%, которая будет действовать даже не с января, а с момента переоформления договора. Средний банк, звонок клиенту по поводу депозита — что здесь такого? Да ничего, если бы я не обратил внимание на обновлённую матрицу ставок по онлайн депозитам у ПриватБанка: депозит сроком 31 день имеет максимальную ставку среди остальных — 17% годовых. Или же обратите внимание на рекламу УкрСиббанка, который в тяжёлые времена решил просветить народ и по всей стране крутит рекламу, что у крупнейшего акционера банка, французской финансовой группы BNP Paribas, рейтинги от международных рейтинговых агентств всё ещё находятся на высоком уровне: «АА — это не батарейки, а рейтинг». Таким образом, можно рассчитывать на хоть какой-то поток клиентов (без существенного изменения цен), которые могут перейти из других, менее надёжных банков.

Взлёт ставок по краткосрочным депозитам говорит о том, что банки пытаются привлечь короткую ликвидность любыми способами, и поэтому предлагают максимально возможные ставки для клиентов на относительно короткое время. Это напоминает своеобразную финансовую пирамиду, наподобие тех, которые эффективно работали в 90-х: высокая доходность, краткие сроки, планирование будущих выплат за счёт новых поступлений от клиентов. А что потом? А если планирование не совсем окажется верным? Свежа ли в памяти история с «МММ»?

Рост депозитных ставок сейчас имеет место практически по всем банкам, при этом кредитование в гривне заморожено. Куда же идут деньги? Прежде всего — на выполнение обязательств по депозитам, срок погашения которых приходит каждый день, ну а большинство клиентов вовсе не собираются оставлять «свои кровные» в банках. Деньги забираются из банковской системы, что приводит к оттоку нескольких десятков миллионов гривен каждый день!

Следует учитывать огромные расходы на персонал и прочие административные нужды, например на содержание раздутых филиальных сетей. В течение последних двух лет кредитного бума украинские банки в несколько раз увеличили свои розничные сети отделений по всей Украине и соответственно расходы на их содержание. Количество персонала всё ещё удерживается на местах, несмотря на резкое сокращение и даже прекращение любого кредитования во многих банках. Таким образом, административные расходы у банков остаются, а источников поступлений становится не просто меньше, а они исчезают вовсе.

Внешний рынок практически закрыт для многих банков. Зарубежные инвесторы и кредиторы напуганы за всю ту массу кредитов, которые были выданы украинским банкам и компаниям в течение 2005–2008 гг. Это более 20 млрд. долларов. Ещё пару недель назад, перед предоставлением со стороны МВФ помощи Украине, стоимость еврооблигаций украинских эмитентов, включая суверен, составляла менее половины от номинала, а стоимость украинского риска по долгам в иностранной валюте повышалась выше 30% годовых (сейчас немного снизилась к 20%) — до кризиса так оценивались безнадёжные долги...

Можно получить помощь от НБУ. Хотя так сразу банк закрывает себе любые возможные другие источники поступлений. К НБУ у нас обычно обращаются в уже крайнем случае, как это уже было с несколькими крупными и средними банками в сентябре-—октябре 2008 г.

Можно ли получить деньги у акционеров? Возможно, особенно если это иностранные крупные банки, понесшие незначительные потери от мирового кризиса. Если это украинские акционеры, то, наверное, у них самих не совсем хороши дела, т.к. помимо банковского сектора от мирового кризиса и резкого изменения конъюнктуры на сырьевых рынках под удар попали аграрии, металлургия, а также строители. Относительно последних — это отдельная тема, т.к. риск снижения стоимости недвижимости несёт за собой ещё более значительные риски для банковской системы и экономики в целом.

Ну, и поступления от клиентов по долгам. Всё, вероятно, будет хорошо, если клиенты смогут оплачивать свои долги вовремя, однако последние тенденции могут говорить о возможности обратного. Резкий рост курса доллара также резко повысил стоимость обслуживания долгов для населения и компаний, т.к. долги были в большинстве своём взяты в долларах. Из-за возможного будущего роста просрочек, могут насторожить взыскания активов по просроченным кредитам, например, по ипотеке и автокредитам. Это выбросит тысячи квартир и машин на рынок и вызовет адекватное резкое падение цен на эти активы, что приведет к последующим ещё более катастрофическим последствиям. Корпоративный сектор сейчас также под давлением, и банки-инвесторы бомбардируются факсами и посланниками от предприятий, чтобы хоть как-то продлить/переоформить/реструктурировать подошедшие к погашению кредиты. Банки, конечно же, часто идут на встречу, т.к. в случае невыплаты со стороны клиента им нужно будет создавать дополнительные резервы по ухудшимся активам, а это дополнительный отток денег. Может таки лучше ещё дать немного кредита?

Насколько долго так может продолжаться, а клещи сжиматься? Каковы последствия?

Сейчас в Украине 181 действующий банк. Сколько их останется к концу 2009 года?

Аванс:
— 30 гривен, 20 долларов или 20 евро за каждую 1000 денежных единиц (грн., долл. или евро) вклада на 3 месяца (под 18%, 11,5% и 10,5% соответственно), или
— 60 грн., 30 долл. или 30 евро за каждую 1000 вклада на 6 месяцев (под 16%, 12% и 11% соответственно).

Аванс выдается на руки клиенту при открытии депозита и внесении денег. По истечению срока депозита, вкладчику выплачивается основная сумма + остаток процентов от первоначальной суммы. Например, при вкладе на 1000 грн., вкладчику выплачивается 30 грн., а по истечению срока возвращаются 1000 грн. + остатк процентов в размере 15 грн. (подробнее, Excel на сайте банка).

Эффективная процентная ставка получается 4,64% за 3 месяца, или 18,56% годовых.

Борьба за деньги клиентов продолжается — кто даст больше?!

P.S. Кстати, ПриватБанк, крупнейший украинский банк, предлагает 17% годовых для депозита на 1 год, 14,75% — на три месяца и 15.25% — на 6 месяцев (по информации из системы Приват24 на 13.05.2008). Ставки очень высокие, как для крупнейшего банка... а Родовид — это 19-й банк в Украине (pdf).

————- информация с сайта Родовид Банка ————-

————- информация с сайта Приват-24————-

Стандартный депозит — это депозит на условиях возврата средств в определенный момент в будущем (от 1 до 18 месяцев и более), а в случае досрочного возврата клиент существенно теряет на сумме выплаченных процентов. А новые депозиты интересны тем, что процент зафиксирован на любой срок хранения денег клиента в банке. Фактически, «активные» депозиты мало чем отличаются от текущего счёта (проценты по которому всегда лишь символические), только с относительно большими процентами и несколько ограниченными функциями (у каждого банка по-разному).

То, что украинскими банкам сейчас выгодно предлагать клиентам высокодоходные текущие счета (от 9 до 11,5% годовых), связано, наверное, прежде всего с бумом в развитии потребительского (бланкового) кредитования, доходность которого для банка может в три — четыре раза превышать проценты по «активным» депозитам. Конечно же, без учёта вероятных просрочек платежей, которые в таком виде кредитования особенно высоки (но это уже другая тема).

Один из первых таких «активных» депозитов можно было обнаружить в «Укрсоцбанке» (UniCredit Group) — депозит «Ощадний». Клиент может в любой момент через банкомат перевести средства с текущего карточного счёта на параллельный «ощадный», проценты по которому насчитываются за количество дней, сколько деньги там находились до обратного перевода их назад на карточку. В гривнах доходность такого депозита составляет 9% годовых, т.е. 25 копеек за каждый день на 1 000 грн. вклада.

Немного дальше пошёл «Укрcиббанк» (BNP Paribas Group), предложив клиентам в конце 2007 года депозит «Активні гроші». Для клиента открывается текущий или карточный счёт со специальной ставкой 9,5% годовых за фактическое количество дней нахождения средств на счету (или 26 коп. за каждый день на 1 000 грн. вклада). Карточкой можно пользоваться в любой торговой точке бесплатно, а вот за снятие наличности в банкомате или в отделении нужно заплатить 1% от снимаемой суммы. Такой комиссии нет, если «Активный» депозит открыт как текущий счёт, но оперировать им можно только лично посещая отделение банка. Правда, при открытии счёта или карточки необходимо внести 30 грн. первоначальной комиссии.

Ещё более интересные условия у «Универсального банка» (EFG International Group), который предлагает 11,5% по своему «Мегагибкому» депозиту. Такой депозит приносит почти 32 коп. каждый день на 1 000 грн. вклада. А с учётом ежемесячной капитализации процентов, то годовая эффективная ставка превышает 12%! (т.е. без снятия средств в течение всего года). При этом клиент может в любой момент забрать деньги без потери процентов, которые будут выплачены ему в конце месяца. Кроме того, этот депозит может быть подключен к интернет-банкингу, откуда клиент может совершать платежи когда и куда ему угодно.

В Надра Банке есть депозит “накопительный счёт“, который объединяет “лучшие черты депозита и текущего счёта“, с 11% в гривне, 10% в долларах США и 9% в Евро (ставки до 31.03.2008 – см. инфо на сайте банка, там даже есть калькулятор процентов). Проценты начисляются в каждый предпоследний рабочий день месяца. Такой депозит приносит почти 31 коп. каждый день на 1 000 грн. вклада.

В Индекс Банке (Credit Agricole Group) был найден вклад “сберегательный“, по которому предлагается 11% годовых, или почти 31 коп. каждый день на 1 000 грн. вклада. Условия вклада полностью расписаны на сайте (на любую сумму и на любой срок), но смущает необходимость уведомления банка о снятии суммы с вклада заранее – за 2 дня…

… ожидайте дальнейших обновлений…

Вероятно, подобные «активные» депозитные продукты есть или будут в других банках — пишите здесь, если найдёте что-то интересное.

Желаем всем удачных инвестиций, низких кредитов и поменьше банковских мошенников в Новом году.

Давайте для данного расчёта применим наши украинские реалии. Среди крупных и средних украинских банков пока всё ещё можно найти депозиты в украинской гривне под 13—15 % годовых. Итак, берём 12%, стартуем с 1 000 грн. и ежемесячно вносим по 200 грн. Что получается (см. Таблицу 1 ниже)? Первые 10 000 дол. накапливаются через 10,2 лет, 100 000 — через 27 лет, полмиллиона — через 40 лет, а миллион — через 46 лет после начала накопления. Всего 200 грн. каждый месяц. А если ваше дело продолжат дети, внуки и правнуки, то через 123 года будет один миллиард, через 139 лет будет 5 миллиардов, а через 150 лет — 15 миллиардов долларов!

ТАБЛИЦА 1
Ставка процента: 12%
Начальная сумма: 1 000 грн.
Ежемесячный взнос: 200 грн.

Если брать 12%, стартовать с 0 грн, но ежемесячно пополнять 20% от дохода. К примеру, вы получаете 500 дол. в месяц. Ежемесячно нужно пополнять депозит на 100 дол., т.е. на 505 грн. Что же получается в таком случае (см. Таблицу ниже)? Первые 10 000 долларов накапливаются через 5,8 лет, 10 0000 — через 20 лет (!), полмиллиона — через 33 года, а миллион — через 38,7 лет после начала накопления. Один миллиард будет достигнут через 96,5 лет после старта накопления.

ТАБЛИЦА 2
Ставка процента: 12%
Начальная сумма: 0
Ежемесячный взнос: 505 грн.

Последние расчёты были приведены для зарплаты в 500 долларов, но не факт, что она останется на таком уровне в течение всей вашей рабочей карьеры. Вот если она превысит 1 000 долларов, а ваши ежемесячные пополнения в среднем будут составлять более 1 000 грн., то миллионером (долларов) вы станете всего через 33 года! Скачивайте расчётный файл “Накопительный расчёт процентов” (Excel, 300 КБ) и занимайтесь расчётами.

Какие же выводы?

• Самый простой способ накопления — банковский депозит. *
• Самый простой способ обеспечить себе будущее и стать миллионером к концу рабочей карьеры (даже если она не удалась) — банковский депозит.
• Банковский депозит — самый простой, малорисковый и, соответственно, самый долгий по времени способ. Но если использовать другие методы и/или инструменты финансовых рынков, можно достичь существенных результатов гораздо раньше.

* Риски:

• Разорение банка.
• Снижение минимального пополнения.
• Непополнение депозита.
• Снижение процентной ставки банком.
• Досрочное изъятие накопительных денег.
• Инфляция и прочие экономические факторы (в т.ч. валютный курс).

Как избежать рисков?

• Изучить динамику макроэкономических показателей (инфляция, ВВП и др.) той страны, в которой вы собираетесь проводить депозитные операции.
• Изучить рынок (в т.ч. банковский рынок услуг), на котором вы собираетесь проводить инвестирование (в т.ч. депозитные операции), а также динамику ставок и курса валюты.
• Изучить банк/компанию, которой вы собираетесь доверять деньги.
• Определить средний уровень ежемесячного пополнения накопительного депозита и придерживаться его.
• При накоплении существенного объёма средств не обязательно их держать в одном банке/компании, а можно диверсифицировать вложения (распределить среди банков: при одинаковой ставке %, общий результат при этом не изменится).
• Стараться надолго не изымать средства, ведь каждый пропущенный день — это потерянные деньги. :)

Онлайн депозит

В системе Приват24 существует возможность открытия срочного депозита онлайн. Никаких документов клиент не подписывает, а деньги на депозит перечисляются автоматически с карточного или любого другого текущего счёта, зарегистрированных в системе П-24. По идее, по истечении срока депозита деньги с процентами возвращаются на то же счёт, откуда они были взяты.

Процедура открытия депозита

Для открытия депозита клиенту сперва предлагается выбрать на какой срок, в какой валюте и под какой процент открывается депозит. Всё это делается одним щелчком мышки на соответствующую ячейку депозитной матрицы: срок от 7 до 366 дней (7, 31, 91, 181, 271 и 366); валюта UAH, USD и EUR; проценты — в зависимости от срока, валюты и желаемой суммы депозита, в данное время: от 1.5% (7 дней, менее 200 EUR или USD) до 13.5% годовых (366 дней, любая сумма в гривнах). Затем клиент набирает сумму для депозита, выбирает свой счёт, с которого будет снята эта сумма, и подтверждает введенные данные: депозит открыт!

Отображение депозита в П-24

В течение нескольких минут появляется запись в списке активных депозитов, которая включает дату проводки, номер депозита, валюту, сумму, описание (срок) и состояние («открыт», если всё ок, или «ошибка», если недостаточно денег, например). Как по мне, то это очень неудобное отображение информации! Нет такой информации, как 1) процентная ставка по депозиту, и 2)срок погашения депозита и возврата средств. А разве это не основные вопросы, волнующие клиента?!

Теория погашения средств

Обычно погашение депозитов происходит по формуле Дата погашения = Дата внесения средств + Срок депозита. Например (Пример №1), 7-дневный депозит был открыт в пятницу, 12.01.2007, прибавляем 7 дней: пятница, 19.01.2007 — это 8-й день и дата, в течение которой должно произойти погашение депозита. Или же (Пример №2), дата внесения средств — четверг, 18.01.2007 + 7 дней = четверг, 25.01.2007.

Для информации, проценты считаются так: [Сумма депозита] х [процент (годовых)] x [срок (дни)] / [365].

Практика погашения средств в Приват24

Пример №1: В пятницу, 19.01.2007 погашения не произошло, а депозит провисел «активным» весь день. Оператор уведомил, что «…данный депозит был расторгнут 19/01/07, сумма с депозита (с начисленными процентами) будет возвращена в течение двух банковских дней. Как известно, выходные и праздничные дни не являются банковскими. Сумма поступит на счет вкладчика в течение понедельника…», т.е. 22.01.2007. Хорошо, посмотрим, как сумма будет поступать в понедельник, хотя депозит по-прежнему отображается как «активный» в системе. 22 минус 12, получается уже 11 дней.

Пример №2: В субботу, 20.01.2007 было выяснено, что депозит «…будет активен с понедельника…» (т.е. 22.01.2007), »…т.е. деньги на карту вернутся в следующий вторник…» (т.е. не в четверг, 25.01.2007, а аж во вторник, 30.01.2007). Что же тогда получается? Средства были сняты и дата проводки — 18.01.2007, а возврат средств — 30.01.2007. Разве это 7 дней? 30 минус 18, выходит 12 дней. Получается, что дата проводки — это не дата активности депозита. Как же узнать дату погашения депозита, если не знаешь откуда считать? Тут есть ещё одна подсказка от оператора: «…деньги на счет депозита зачисляются на следующий операционный день после его открытия, и поступление на карту, с которой он открыт по регламенту (если она не мгновенного выпуска)…». Получается, что одного операционного дня недостаточно для открытия онлайн депозита и зачисления на него средств, хотя сами деньги списываются с карточки в течение часа-двух. Отлично! Целый день или полтора можно использовать деньги клиента, пока они «поступают» на депозитный счёт…

Выводы и особености

Краткосрочный «семидневный» депозит в П-24 легко превращается в 11- или 12-ти дневный, причем процент по дополнительным дням не выплачивается. Пользоваться ли такой услугой краткосрочных депозитов остаётся решать читателю, но в указанные 7 дней Приватбанк просто не вкладывается. Или дурит?

Способ решения проблемы (для Приватбанка)

Необходимо расширить предоставление информации для клиента в таблице активных депозитов: как минимум, внести колонку «Дата погашения», а желательно ещё «Дата старта депозита», «Процентная ставка» и «Сумма процентов». Ещё лучше, эту информацию предоставлять непосредственно в процессе регистрации депозита, чтобы клиент мог выбрать устраивают ли его такие условия или нет.

P.S.

7-дневные депозиты в “Примере 1″ и “Примере 2″ вернули, как и обещали, 22 и 30 января, т.е. по истечению 11 и 12 дней соответственно.

P.P.S.

В начале 2008 г. процедура открытия/закрытия таких депозитов осталась прежней – сроки возврата также не изменились – за 7 дней никто онлайн не укладывается :)