Как видим, аппетиты небольших банков на выдачу бланковых кредитов (ч/з платежные карты) растут. А вот иностранные банки по-прежнему в этой сфере довольно консервативны. К примеру, ОТП Банк совсем недавно сообщил о возможности установления кредитной линии для держателей платежных карт:
«С радостью уведомляем, что у всех владельцев дебетных платежных карт OTP Bank есть возможность оформить кредитную линию (овердрафт) к собственной карте. Установление кредитной линии к платежным картам OTP Bank – бесплатно! Преимущества кредитной линии:
1)период для погашения использованных средств составляет до 2-х месяцев, что позволит Вам более качественно распоряжаться Вашими средствами;
2) установление кредитной линии абсолютно бесплатное, проценты за пользование кредитной линией насчитываются только после ее использования;
3) кредитная линия является возобновляемой, что позволит Вам получить постоянный доступ к денежным ресурсам с помощью платежной карты.
Параметры кредитной линии:
 — Валюта кредитной линии: UAH
 — Процентная ставка: 33%
 — Размер кредитной линии: 1000 – 8 500 грн.
Документы для оформления кредитной линии…».

Во время кризиса ОТП Банк вообще заморозил офердрафтные программы, а теперь, как видим, постепенно восстанавливает.

UnicreditBank стабилен в своих программах – лимиты по кредиткам на время кризиса не замораживались, но и пока не собираются подниматься.

Аналогично и Universalbank последние два года стабильно держал лимиты по картам для своих клиентов. А сейчас даже может поднять лимиты по запросу последних и только при наличии хорошей справки о доходах.

Политика ПриватБанка в отношении лимитов пока не ясна. Так, во время кризиса лимиты были урезаны в 1.5-2 раза, но сейчас они их поднимают акционно, типа:
«Рассчитайтесь карточкой на 3000 грн до конца месяца и получите увеличение лимита на 3000 грн больше».

Итак, бланковое кредитование активизируется, что может говорить о восстановлении кредитования населения, как основного фактора стимулирования потребления. Клиенты – идите в банки и оформляйте кредитки, покупайте всё, чего у вас пока нет, и … стимулируйте мировую экономику! :)

Самое интересное, что меня, как клиента банка, идентифицировали не по паспорту, а по кредитной карте. И тут же сообщили, что у них нет моей фотографии с данным продуктом в базе, хотя кредитка от Привата у меня уже не менее 6 лет, а отделения я посещаю регулярно. Поэтому меня попросили подержать кредитку на уровне шеи и посмотреть в веб-камеру, которая находится сейчас на каждом мониторе клиент-менеджеров Привата. Я нехотя отпозировал... Но когда сообщил, что собираюсь забрать депозит, то меня сразу отпустили — отправили к тому менеджеру, к кого я открывал депозит. Чтобы не портить личные показатели?

Хорошо, что пока обновляли базу моей фотографией, нужная сотрудница уже подошла. Я подошёл к ней и сообщил, что хотел бы забрать депозит. Мне быстренько подготовили ряд документов для подписания — я же теперь досрочно разрываю новый депозит — и отправили к кассе. Самым удивительным оказалось то, что и на кассе меня попросили попозировать, поскольку на меня смотрел глазок веб-камеры, находящейся сразу за стеклом, рядом с отверстием для передачи документов, квитанций и купюр между кассиром и клиентом. Причём я как-то неправильно стоял, и меня попросили то ли отодвинуться дальше, то ли придвинуться ближе, ну в общем любой шаг клиента — фиксируется на веб-камеру. Не знаю, остался ли я системе ПриватБанка с нарочной гримасой и высунутым языком? :))

Так что, теперь перед походом в отделение ПриватБанка за какими-то банковскими операциями или продуктами, подготовьте свою внешность как следует — поскольку вас будут фотографировать, и не раз...

Читайте далее другие истории об особенностях обслуживания в ПриватБанке, которые могут быть интересными:

Александр Дубинский пишет в Facebook:

О банковском идиотизме.

Сегодня позвонил в ПриватБанк, и узнал, что моя мама внезапно сменила девичью фамилию и... пол. После десятка звонков в кол-центр и визита в отделение выяснилось, что в графе «девичья фамилия матери» теперь значится «Дубинский». Причем в банке утверждают, что без моего ведома внесение изменений невозможно. Заявление об изменении кодового слова — нет.

... Читать больше с комментариями можно тут.

Ещё Виталий Жданов пишет в Facebook:

ПриватБанк и хорошее настроение.

Уже третий день улыбаюсь благодаря ПриватБанку. Потому что выдача зарплатной карточки в Привате может расстроить или возмутить только тех, у кого плохо с юмором.

Как тут не хохотаться, если через несколько дней после заполнения анкеты на ее оформление, пришла SMS: «Gde zhe tvoya SMS, kotoraya razbudit menya? Otprav tekst xxxxxxx na nomer yyyyyyyyy. Tvoya Kreditka :)». О том, что это отправил ПриватБанк, я узнал при получении зарплатной карточки, но эротические фантазии автора этого текста все же вызвали уважение.

После получения зарплатной карточки меня опять улыбнуло. Потому что сотрудница банка попросила меня заполнить анкету для получения карточки кредитной. «Зачем она мне?», — спрашиваю. «Как зачем? — удивляется она моей отсталости. — С ее помощью Вы сможете пользоваться деньгами, если они у Вас закончились». «А можно без нее?», — спрашиваю. «Нет, нельзя», — категорично отвечает. И добавляет: «Какой Вам кредит установить? Десять тысяч, пять тысяч, тысячу?». «Давайте тысячу», — отвечаю, улыбаюсь и вписываю в анкету информацию о себе.

... «Кстати, вот эта карточка будет вашей идентификационной в нашей системе. Вроде внутреннего паспорта», — продолжает банкирша. «А можно...?», — я не успел спросить, как она всунула мне какую-то карточку в руку и сказала «Смотрите сюда». Там я увидел веб-камеру, которой сотрудница банка меня и сфотографировала. На фотографии, высветившейся на ее мониторе, у меня получился большой нос и еще больше улыбка. И только потом меня отпустили, а я пошел думать, как разбираться с этими счетами и карточками для них.

... Читать больше с комментариями можно тут.

Unicreditbank
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 60 грн. в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка и банков-партнеров: 0%
Подробнее

Банк «Финансы и Кредит»
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 20 грн. в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0,9% (минимум 2 грн.)
Подробнее и оформить

Райффайзен Банк Аваль
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 84 грн в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0.5% (минимум 1 грн.)
Подробнее

Укрсоцбанк
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 30 грн. в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0%
Подробнее и оформить

Укрэксим Банк
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 60 грн. в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0,75% (минимум 3 грн.)
Подробнее и оформить

Кредитпромбанк
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: $20 в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0,5% + 1,00 грн.
Подробнее и оформить

ПУМБ
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 130 грн. в год
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0%
Подробнее и оформить

ОТР-Банк
Выпуск карты: бесплатно
Обслуживание: 84 грн. в год.
Комиссия за снятие в банкоматах банка: 0,8%
Подробнее и оформить

Оставляйте отзывы в комментариях.

В течение 01:24:19 (одного часа двадцати четырех минут 19 секунд) я «висела» в он-лайн чате со службой поддержки Привабанка, пытаясь разобраться в проблеме (ID чата: 2600729, если Приватбанк заинтересуется).

И вот оказалось, что с этими счетами и бонусами каша творится.

Во-первых, оказалось, что бонусных счета два(!).
Один «привязан» к карте Visa. И это именно на нем у меня 18,18.
Второй — к карте MasterCard. Причем мой эккаунт в приват24 наличие вот этого второго бонусного счета от меня успешно скрывает. А там уже, оказывается, аж 0,45 каких-то бонусов «накапало». Хотя да, что ими оплатишь:)

Во-вторых, как объяснила мне служба поддержки (в ответ на мой вопрос), объединить два бонусных счета в один не представляется возможным «так не может быть, потому что так быть не может».
Удивительно, две карточки к одному текущему или кредитному счету — это может быть. А единый бонусный счет, одинаково «завязанный» на эти же самые две карточки, — не может.

Ну, и в-третьих, никто не знает, как так получилось, что продавец принимал оплату через терминал с бонусного счета, а сумма списана с кредитного.

Но самым непонятным (еще со времен появления этой бонусной программы) остается вопрос: почему нельзя сделать простой и доступный, практикуемый другими банками принцип обычного «кэш-бэк», когда возврат в виде % от потраченной суммы просто возвращается на счет, с которого производится оплата. Или это чересчур простой вопрос для Приватбанка, который решает только сложнейшие задачи, и где простые пути — это слишком примитивно и не хай-технично:)?

Узнала я об этом, с удивлением обнаружив “минусы” в выписке по своему счету. На вопрос в службе поддержки “что случилось с моим счетом?” (ну мало ли, может кто-то данные украл и воспользовался), мне и рассказали о внедрении неснижаемого остатка.

Я хлопнула дверью. Но банк догнал меня и одарил кредиткой с минимальным лимитом (ими они в то время всех своих клиентов начали одаривать). Даже мое возражение, что я УЖЕ НЕ клиент их не остановило. В общем карточка валялась какое-то время без дела.

Потом я начала ее использовать, потому что при оплате именно ОТП картой Портмоне не берет абонплату за свои услуги.

Вчера я получила от ОТП загадочную смс: “Шановний клієнте! Програма лояльності по кредитній картці закінчується. З квітня 2009 з вашого рахунку почне списуватись комісія згідно дійсних тарифів”.

Ну, во-первых, почему 29 апреля (т.е. задним числом (!)) меня уведомляют об изменениях, которые начали действовать в месяце, который уже закончился?

Во-вторых, о чем вообще идет речь? О какой программе лояльности? Что имел в виду автор?

Пошла на сайт банка. В новостях банка – ни гу-гу по поводу каких-либо изменений. Т.е. выяснить простым путем, что же имел в виду автор не представляется возможным.

Позвонила в справочную службу банка. Выслушала автоответчик. Дождалась оператора.
Сбиваясь и путаясь “в даче ложных показаний” молодой человек по имени Сергей пояснил: имелось в виду, что отныне каждый месяц с меня будет сниматься 10 грн. за пользование карточкой. Отсутствие абонплаты и было программой лояльности. (Надо же).

10 грн. х 12 месяцев = 120 гривен в год с каждой кредитки. Напоминаю, это не дебетная карта, это -  кредитная карта.

Жаль, сегодня уже поздно ехать писать заявление на отказ. Банк клиентов позже 16:00 видеть не желают. (”Супер-удобное” время работы отделений – отдельная песня).

Хитро, да? Сообщить про начало снятия абонплаты задним числом. Перед длинными выходными.
Это мега лояльно. Да.

Услуга предоставляется Приватбанком.

Мы уже затрагивали вопросы безопасности при работе с банковскими карточками (дебетные или кредитные), но вот нам попалась интересное объявление* (для туристов, а сейчас как раз жаркий сезон!), которое относится к данной тематике и суммирует основные правила безопасного использования банковских карточек. Дело в том, что пока у вас есть банковская карточка, есть другие люди, которые не против ею воспользоваться для доступа к вашим сбережениям или кредитным ресурсам в своих корыстных целях. Поэтому читаем внимательно…

“Уважаемые держатели банковских карточек!

В связи с участившимися случаями мошенничества с картами в Азиатско-Тихоокеанском регионе и других курортных зонах, а также в целях предотвращения возможности проведения несанкционированных операций по Вашим платежным картам, убедительно просим Вас внимательно относиться к тому, где Вы оплачиваете товары и услуги и получаете наличные.

Придерживайтесь, пожалуйста, следующих правил:

• Не предъявляйте карту к оплате, если кассир или торговая точка не вызывают у Вас доверия.
• Ограничьте использование карты в странах Азиатско-Тихоокеанского региона (Таиланд, Шри-Ланка, Сингапур, Гонконг, Тайвань, Малайзия, Филиппины и др.), а также в курортных зонах (Турция, Египет, Болгария и др.).
• Если Вы берете карту с собой, предъявляйте её только в случае крайней необходимости.
• При получении наличных средств, особенно в Турции, настоятельно рекомендуем Вам пользоваться банкоматами или отделениями известных местных банков (например, “ТЕВ”), или международных (например, Citibank, HSBC и др.). Если Вы хотите получить наличные в отделении банка, помните, что в настоящем отделении банка обычно требуется паспорт для оформления операции.
• Ни в коем случае не получайте наличные средства в магазинах, лавках, почтовых отделениях и т.д. Мошенники могут привлечь Вас низкой комиссией за получение наличных, или же возможностью получить наличные мелкими купюрами. В выписке по счету подобные операции отражаются как оплата товаров и услуг, а не как получение наличных. При подобных операциях мошенники просят ввести ПИН-код к Вашей карте на устройстве PIN-Pad, что в дальнейшем дает им возможность использования данных карты и ПИН-кода для несанкционированного получения наличных средств по Вашей карте. Для информации: Ввод ПИН-кода для операций оплаты товаров и услуг не требуется, это обязательно только для операций в банкоматах и для некоторых операций с картами Maestro.

• Сохраняйте все документы по операциям с использованием карты, в том числе и по неуспешным операциям.
• Если у Вас есть подозрения, что данные Вашей карты стали известны посторонним, обязательно обратитесь в Ваш банк для блокировки и дальнейшего перевыпуска карты.
• Настоятельно рекомендуем Вам подписаться на услугу SMS-информирования для контроля операций по Вашей карте в режиме реального времени. Обычно данная услуга предоставляется бесплатно.”

Будьте бдительны и осторожны!

* – оригинальный текст сообщения было немного изменён нами

* * *

Основні правила користування платіжною карткою

• Не передавайте картку іншим особам, за винятком співробітників торгово-сервісних установ та банків при здійсненні операцій з платіжною карткою.
• Здійснюйте покупки тільки в тих торгівельних мережах, які заслуговують на довіру. Вимагайте, щоб операція зчитування з карти здійснювалась у Вашій присутності. При підозрі незаконного копіювання даних, які знаходяться на карті, терміново заблокуйте карту.
• Не повідомляйте ПІН-код Вашої картки іншим особам, в тому числі співробітникам банка. ПІН-код може використовуватися тільки в банкоматах або на терміналах, обладнаних клавіатурою для вводу ПІН-коду.
• Не залишайте картку в тих місцях, де інформація про картку може бути доступна стороннім особам.
  Зберігайте конверт з ПІН-кодом окремо від картки, а краще знищити його, попередньо запам’ятавши (записавши) номер. Не записуйте Ваш ПІН-код на картці чи в іншому доступному місті з поміткою: „ПІН-код …”.
• Зберігайте картку якомога далі від предметів із сильним магнітним полем (телевізор, мікрохвильова піч і т. п.).
• Перед тим, як ввести картку в банкомат, переконайтеся у відсутності незвичних пристроїв поряд з клавіатурою, щілиною для картки, досяжності віконця видачі готівки. Намагайтеся набирати ПІН-код на клавіатурі банкомата так, щоб ніхто не зміг його побачити.
• В цілях Вашої безпеки час отримання готівки в банкоматі після їх появи в щілині і платіжної картки обмежено – не більше однієї хвилини. По закінченні цього часу, картка і готівка будуть вилучені банкоматом.
• Періодично (не рідше одного разу на місяць) отримуйте виписку з Банка стосовно операцій по картковому рахунку, вона дозволить Вам контролювати списання (зарахування) коштів на Вашому рахунку (прим. авт. – лучше ещё заказать услугу прихода SMS-уведомлений по факту операции).
• У випадку вилучення картки банкоматом, картодержателю (фізичній особі, ідентифікаційна інформація про яку записана на носії картки та нанесена на її поверхню) необхідно звернутися у відділення Банка, якому належить цей банкомат (контактна інформація розміщена на банкоматі), написати заяву, де ретельно викласти суть проблеми. При неможливості вирішення ситуації у відділенні Банку, якому належить АТМ, картодержателю необхідно звернутися в службу підтримки клієнтів вашого банку (контактна інформація знаходиться на зворотній стороні платіжної картки). Карта, вилучена банкоматом, буде повернута картодержателю тільки якщо причиною вилучення було перевищення дозволеної кількості спроб невірного вводу ПІН-коду, або у випадку технічного збою.
• У випадку невидачі або часткової видачі готівки при знятті у відділенні іншого банку, клієнту необхідно звернутися в банк-емітент (відділення вашого банку, де була видана картка) та заповнити стандартну форму заяви на повернення платежу.
• ПІН-код (персональний ідентифікаційний номер, секретний цифровий код, використовується для ідентифікації держателя картки при автоматизованому режимі авторизації) надається у спеціальному конверті (згенерований код друкується через конверт) разом з платіжною карткою. У випадку втрати коду держатель картки більше не може користуватися АТМ, а також терміналами, на яких потрібно вводити ПІН-код. Поновлення загубленого (забутого) ПІН-коду неможливе, вирішення даного випадку здійснюється тільки шляхом перевипуску платіжної картки.
• Для проведення операцій через Інтернет необхідно заповнити дані платіжної картки: № картки (16 цифр), строк дії (місяць/рік), CVV2 – по системі Visa або CVC2 – по системі Mastercard (3 цифри, розташовані на смузі для підпису картодержателя). Даною послугою можуть користуватися держателі карт Visa та Mastercard (крім Maestro та Mastercard Electronic). За вимогою МПС, як Visa так і Mastercard, використання джерел Інтернет, що не передбачують ввод CVV2 (CVC2), заборонено. Це обумовлено високим ризиком при використанні платіжних карт в Інтернет та необхідністю додаткового захисту від шахрайства (дану функцію виконує CVV2 (CVC2)). При спробі обслуговування на сайтах, які не підтримують перевірку CVV2 (CVC2), операції будуть відхилені.
• Куди звертатися з питанням про зарахування заробітної плати, пенсії, матеріальної допомоги чи стипендії на платіжну картку? Спочатку необхідно в бухгалтеріії своєї установи чи навчального закладу з‘ясувати дату перерахування та загальну суму згідно платіжного доручення, потім, якщо гроші не потрапили на картку на протязі 3-х банківських днів, звернутися до відділення вашого банку, в якому було відкрито картковий рахунок та видана платіжна картка.
• Для своєчасного надання Банком інформації держателю платіжної картки про здійснення операцій на картрахунку (зарахування, списання, баланс рахунку) шляхом надходження SMS-повідомлень на мобільний телефон можна скористатися послугою мобільного банкінга. Для цього необхідно написати заяву у відділенні вашого банку.

На тему “Где дороже жить” и в банковской сфере можно найти примеры:

Кредитная карточка American Express Clear
(англ. “прозрачная”, “чистая”, предлагается в США):
— Оформление: 0
— Обслуживание: 0
— Процентная ставка кредита: 0% в течение года (14.24% годовых после)
— Штраф за просроченный платеж: 0
— Штраф за превышения кредитной линии: 0
— Комиссия за снятие наличных: 0
— Возврат денег держателю карты: 1% со всех покупок

Платежная карточка “American Express Зелена“
(самая “дешевая” от OTP-Банка, для клиентов “с высоким уровнем дохода и социальным статусом” (!?), предлагается в Украине)
— Оформление: $230 ($150 + $80)
— Обслуживание, в год: $100
— Процентная ставка кредита: похоже, что карта некредитная
— Штраф за просроченный платеж: неизвестно
— Штраф за превышения кредитной линии: скорей всего превысить не дадут
— Комиссия за снятие наличных: неизвестно
— Возврат денег держателю карты: ага, сейчас!

Без комментариев, а про машины я уж вообще молчу. :)

Вот Mobile-Review.com пишет, что украинский мобильный оператор Beeline теперь позволяет пополнять счет абонента при помощи банковских платежных карт Visa и Mastercard прямо из WAP-браузера своего мобильного телефона. Еще не факт, что эта функция будет сильно востребована пользователями, но сама возможность пополнить свой (или чей-нибудь еще) счет Beeline из любой точки мира вдохновляет (главное, чтобы были деньги на счету для входа в WAP :).

В связи с этим мы решили проверить, где же и как можно оплатить счет мобильного оператора с помощью платежной карты.

1. Прямое пополнение счета. Большинство украинских операторов уже предлагают прямое пополнение счета абонента со своего сайта: Киевстар, MTС-Украина, Beeline, Life:), PEOPLEnet. При этом 1) счет может быть пополнен на любую сумму и 2) не требуется никакой предварительной регистрации пользователя.

Что касается процессинга, то PEOPLEnet используют Интернет-эквайринг Приватбанка, а Life:) и UMC — процессинг через Portmone.com. Beeline, похоже, работает с обоими: с их Веб-сайта идет переадресация на сервер Привата, зато Portmone.com сообщает, что оплата счета с мобильного телефона проводится через них. Впрочем, зачем нам это знать для того, чтобы оплатить счет? :)

2. Оплата через сервисы оплаты (Portmone и Приват-24). Как Portmone.com, так и Приват-24 предлагают своим пользователям возможность оплаты или пополнения абонентского счета операторов.

Приват-24: В Приват-24 можно приобрести ваучеры для пополнения Beeline, Life:), Киевстар/DJuice, PEOPLEnet и UMC/Jeans. Код пополнения обычно появляется в разделе Архив PREPAID через 1–2 минуты после оплаты. Недостатки: 1) оплата только карточками Приватбанка, 2) невозможность прямого пополнения счета любой суммой.

Portmone.com: Возможности Portmone.com конечно пошире: пользователь может 1) купить ваучер для всех(!) операторов, включая новый Экотел, 2) “мгновенно” пополнить счета некоторых из операторов на любую сумму и 3) подписаться на регулярную рассылку выписок-счетов. Принимаются любые платежные карты Visa, Visa Electron и Mastercard, выпущенные как украинскими, так и зарубежными банками. Недостатки: 1) наличие абонентской платы в случае доставки хотя бы одного счета, 2) необходимость предварительной регистрации платежной карты (хотя плохо это или хорошо...?).

3. В банкоматах. Приватбанк предлагает в своих банкоматах возможность приобретения ваучеров большинства операторов. Киевстар сообщает, что их ваучеры можно приобрести в банкоматах Приватбанка, ПУМБ и Аваля-Райффайзен. Недостатки: 1) необходимость поиска банкомата, 2) возможны дополнительные комиссионные при оплате карточкой в “чужом” банкомате.

4. В магазинах. Если на точке “возле метро” вам вряд ли удастся купить ваучер на кредитку, то во многих магазинах-салонах мобильной связи такой вид оплаты уже довольно распространен. Eсли на двери или возле кассы наклеены стикеры Visa или Mastercard, то смело их используйте и не поддавайтесь на знаменитый посыл продавца “банкомат у входа”. Если уж повесили наклейку — выполняйте!

ВЫВОДЫ:

1. Весьма обрадовало наличие довольно широких и разных возможностей использования платежных карт для оплаты мобильной связи.

2. Все удаленные способы оплаты поддерживают защищенный протокол передачи платежной информации, в потому можете себя ощущать не менее безопасно, чем отдавая свою карточку в руки официанта в кафе или ресторане.

3. Разочаровали Киевстар и Голден Телеком, которые оказались единственными операторами, не предлагающими прямое “мгновенное” пополнение счета любой суммой. А ведь в свое время Голден был инноватором мобильной связи в Украине, ну а позиция лидера рынка просто обязывает Киевстар удовлетворять потребности миллионов своих абонентов.

Есть кредитная карта. Каждый месяц платим 2% (или 24% годовых) за кредит. Автоматическое/обязательное погашение кредита — 10% в месяц. Предположим, что мы оплатили кредитной картой товар на сумму 1 000 грн. В первый месяц нужно оплатить 100 грн. (без учёта процентов, 102 грн. — с учётом), во второй — 90 грн. (тоже без учёта процентов, 94 грн. с учётом), в 3-й месяц — ещё 81 грн. (86 грн. с процентами) и т.д. С процентами эти суммы будут всегда больше. Но уже прослеживается динамика снижения суммы обязательного платежа. Таким образом, исходя из математических расчётов, кредит нельзя погасить вообще, т.к. он будет стремиться к нулю, но не достигая его. Тем не менее, проценты будут начисляться каждый месяц. Понятно, что в конце концов, нужно будет просто заплатить немного больше и погасить задолженность полностью. Банку же выгодно снизить такой процент частичного погашения кредита (например, до 5%), чтобы максимально увеличить количество месяцев начисления процентов на кредит, снижать общую сумму кредита меньшей суммой и таким образом увеличивать сумму кредита, на которую начисляется относительно высокий кредитный процент.

Сколько же клиент за такой автоматизм платит?

Проведем простые расчёты. Казалось бы, что при погашении каждый месяц 1/10 части от кредита, сам кредит можно погасить за 10 месяцев. Но на самом деле по истечении 10 месяцев у клиента остается почти 50% (463 грн. для 1 000 грн. начальной суммы кредита) от кредита, а по прошествию года — чуть менее 40% (390 грн.). Через два года кредит погашен на 86% (осталось 139 грн.), а через три года останется погасить всего 5% (50 грн.) от кредита. Эти расчёты сделаны для 10% автоматического/обязательного ежемесячного погашения и 24% годовых по кредиту.

Процентные платежи получаются такие: за первый год клиент заплатит 156 грн. или почти 16% от начальной суммы кредита; за второй год — ещё почти 6% (56 грн.), а за третий год — 2% (или 20 грн.).

Но давайте теперь возьмём 5% обязательного погашения. Ситуация меняется так, что через год клиент погасит всего 30% кредита (для начальных 1 000 грн. останется погасить ещё 707 грн.)! Через два года останется почти 50% (485 грн.) от кредита, а через три — 33% (332 грн.). Также резко увеличивается сумма начисленных процентов: за первый год клиент заплатит 20% от начальной суммы кредита (203 грн.), за второй — ещё 14% (139 грн.), а за третий — почти 10% (95 грн.).

Как с этим бороться?

Очень просто: необходимо доплачивать определенную равную сумму каждый месяц. Например, 20% (1/5) от начальной суммы кредита (т.е. 200 грн для 1 000 долга + 5% ежемесячно). В таком случае кредит будет погашен по окончании пятого месяца. Общая переплата по кредиту или же сумма процентов составит 5.5% (55 грн. за 1 000 грн. кредита) за указанный период (за 5 мес.).

Если же равная сумма доплаты к обязательным отчислениям будет 15% (по 150 грн. + 5% ежемесячно), то кредит будет погашен через полгода, проценты составят 68 грн. (почти 7%). Если 7% (по 70 грн. + 5%) — то через один год, а проценты составят 120 грн. (12%).

При дополнительных 10% обязательных платежах погашение происходит еще раньше, и сумма начисленных процентов также снижается.

Оптимальным вариант может быть такой, как долго вы планируете погашать кредит. Но и значительно переплачивать тоже ведь не хочется…