Сервис “Приват 24” ввел новую информационную услугу для своих клиентов. Теперь каждый может узнать свой кредитный рейтинг:

Желаем всем удачных инвестиций, низких кредитов и поменьше банковских мошенников в Новом году.

ТОП 10 — По активам.
1. ПриватБанк
2. Райффайзен Банк Аваль
3. УкрСиббанк
4. Укрэксимбанк
5. Укрсоцбанк
6. Проминвестбанк
7. Ощадбанк
8. OTP Банк
9. Надра
10. Финансы и кредит

ТОП 10 — По выданным кредитам.
1. ПриватБанк
2. Райффайзен Банк Аваль
3. УкрСиббанк
4. Укрэксимбанк
5. Проминвестбанк
6. Укрсоцбанк
7. OTP Банк
8. Надра
9. Финансы и кредит
10. Ощадбанк

ТОП 10 — По ипотечным кредитам.
1. УкрСиббанк
2. OTP Банк
3. Укрсоцбанк
4. ПриватБанк
5. Проминвестбанк
6. Надра
7. Финансы и кредит
8. Укрэксимбанк
9. Райффайзен Банк Аваль
10. Ощадбанк

Есть кредитная карта. Каждый месяц платим 2% (или 24% годовых) за кредит. Автоматическое/обязательное погашение кредита — 10% в месяц. Предположим, что мы оплатили кредитной картой товар на сумму 1 000 грн. В первый месяц нужно оплатить 100 грн. (без учёта процентов, 102 грн. — с учётом), во второй — 90 грн. (тоже без учёта процентов, 94 грн. с учётом), в 3-й месяц — ещё 81 грн. (86 грн. с процентами) и т.д. С процентами эти суммы будут всегда больше. Но уже прослеживается динамика снижения суммы обязательного платежа. Таким образом, исходя из математических расчётов, кредит нельзя погасить вообще, т.к. он будет стремиться к нулю, но не достигая его. Тем не менее, проценты будут начисляться каждый месяц. Понятно, что в конце концов, нужно будет просто заплатить немного больше и погасить задолженность полностью. Банку же выгодно снизить такой процент частичного погашения кредита (например, до 5%), чтобы максимально увеличить количество месяцев начисления процентов на кредит, снижать общую сумму кредита меньшей суммой и таким образом увеличивать сумму кредита, на которую начисляется относительно высокий кредитный процент.

Сколько же клиент за такой автоматизм платит?

Проведем простые расчёты. Казалось бы, что при погашении каждый месяц 1/10 части от кредита, сам кредит можно погасить за 10 месяцев. Но на самом деле по истечении 10 месяцев у клиента остается почти 50% (463 грн. для 1 000 грн. начальной суммы кредита) от кредита, а по прошествию года — чуть менее 40% (390 грн.). Через два года кредит погашен на 86% (осталось 139 грн.), а через три года останется погасить всего 5% (50 грн.) от кредита. Эти расчёты сделаны для 10% автоматического/обязательного ежемесячного погашения и 24% годовых по кредиту.

Процентные платежи получаются такие: за первый год клиент заплатит 156 грн. или почти 16% от начальной суммы кредита; за второй год — ещё почти 6% (56 грн.), а за третий год — 2% (или 20 грн.).

Но давайте теперь возьмём 5% обязательного погашения. Ситуация меняется так, что через год клиент погасит всего 30% кредита (для начальных 1 000 грн. останется погасить ещё 707 грн.)! Через два года останется почти 50% (485 грн.) от кредита, а через три — 33% (332 грн.). Также резко увеличивается сумма начисленных процентов: за первый год клиент заплатит 20% от начальной суммы кредита (203 грн.), за второй — ещё 14% (139 грн.), а за третий — почти 10% (95 грн.).

Как с этим бороться?

Очень просто: необходимо доплачивать определенную равную сумму каждый месяц. Например, 20% (1/5) от начальной суммы кредита (т.е. 200 грн для 1 000 долга + 5% ежемесячно). В таком случае кредит будет погашен по окончании пятого месяца. Общая переплата по кредиту или же сумма процентов составит 5.5% (55 грн. за 1 000 грн. кредита) за указанный период (за 5 мес.).

Если же равная сумма доплаты к обязательным отчислениям будет 15% (по 150 грн. + 5% ежемесячно), то кредит будет погашен через полгода, проценты составят 68 грн. (почти 7%). Если 7% (по 70 грн. + 5%) — то через один год, а проценты составят 120 грн. (12%).

При дополнительных 10% обязательных платежах погашение происходит еще раньше, и сумма начисленных процентов также снижается.

Оптимальным вариант может быть такой, как долго вы планируете погашать кредит. Но и значительно переплачивать тоже ведь не хочется…

Усовершенствованная процедура ипотечного кредитования от UniCredit Bank представляет собой логическую последовательность следующих шагов:

1. Предварительная процедура оценки кредитоспособности и выдача сертификата, документально фиксирующего условия кредитования (pre-scoring certificate) — 30 мин.

В течение получаса в любом отделении UniCredit Банка клиент может пройти оценку кредитоспособности и получить документ с описанием возможных условий получения кредита (сумма кредита, срок кредитования, размер ежемесячного платежа). Эти условия гарантированно остаются неизменными на протяжении 3 месяцев, в течение которых клиент сможет найти подходящее жилье, собрать необходимые документы и вернуться в банк уже непосредственно за кредитом.

Сама процедура не требует от клиента предоставления каких-либо документов. Но при этом, благодаря продуманной до мелочей методике, положительный результат обеспечивает практически полную гарантию получения кредита.

2. Рассмотрение документов заемщика и получение кредита — 72 часа.

В течение трех дней после предоставления клиентом пакета необходимых документов UniCredit Банк гарантирует получение окончательного решения по кредиту.

3. Оплата первого взноса и комиссии банка.

Первый взнос по кредиту составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. Банковская комиссия за предоставление кредита в размере 1% от суммы кредита уплачивается один раз в момент получения денег. Ставка фиксированная (16% в гривне, 12% в долларах США, 10,5% в Евро), какие-либо скрытые платежи или дополнительные комиссии отсутствуют, так же как и санкции за досрочное погашение кредита.

4. Удобная схема погашения кредита.

Схема погашения определяется индивидуально для каждого заемщика: равными частями (аннуитетные платежи), либо в убывающем размере (дифференцированные платежи). По желанию клиента банк может самостоятельно осуществлять договорное списание платежей по кредиту с его текущего счета в UniCredit Банк. Клиенты, которым кредит был выдан в гривне, могут также в любое удобное для них время внести средства в счет погашения через банкомат, принимающий наличные. Такие банкоматы размещены в 24-часовой зоне самообслуживания при любом отделении банка.

Справка:UniCredit Банк (ранее «Банк ПЕКАО (Украина)») входит в UniCredit Group и представляет интересы этой банковской группы в Украине.

UniCredit Group — одна из крупнейших европейских банковских групп. Входит в первую мировую банковскую двадцатку по размеру активов, собственного капитала и рыночной капитализации. Кредитный портфель (без межбанковских кредитов) на конец третьего квартала 2006 года составлял 429,6 млрд. евро. Группа обслуживает свыше 35 млн. клиентов в более чем 7,2 тыс. отделений в 20 странах Европы.

Максимальный срок кредитования 21 год, минимальная процентная ставка от 8,99 % в швейцарских франках, максимальная сумма кредита 100% стоимости недвижимости. Отсрочка платежа не увеличивает срок кредита. Предложения “УкрСиббанка” является “уникальным на рынке ипотечного кредитования и не один из банков-конкурентов не предлагает аналогичные условия“.

Также, с 15 марта 2007 г. стартует всеукраинская рекламная кампания “уникального кредитного продукта” “УкрСиббанка” – кредита “Зірковий час”. Это “не просто масштабная рекламная и ПР-поддержка, это итоговый рубеж, открывающий новое лицо “УкрСиббанка”. Клиенты банка по всей Украине услышат наш новый девиз “Зірки до Ваших послуг!” и познакомятся с “звездным героем”, который сошел с логотипа BNP Paribas – стремительно взмывающих звезд успеха“…

К сожалению, информации по этому “новому” продукту пока очень мало. Начинается 16 марта, а информации о “продукте” нет пока даже на сайте банка. Тем не менее, радует дальнейшее развитие банка с точки зрения маркетинга, ребрендинга и расширения продуктовой линейки. Удачи и успехов!

Зачем это нужно?
Например, при кредитной линии в 8 000 грн. можно было взять в долг, например, как минимум половину (т.е. 4 000 грн) в кредит и не погашать его в течение продолжительного времени, не платя при этом проценты и не погашая кредит собственными деньгами. Это удобно, если взятые, хоть и небольшие, деньги где-то «вертятся», а платить 24% годовых не хочется.

Стоимость рефинансирования:
Составляет всего 1,5 грн. комиссионных за рефинансирование 1 000 грн. долга. Т.е. где-то 0,15% в месяц. В случае 4 000 грн. долга, на рефинансирование в течение года (12 месяцев) этой суммы было бы потрачено около 1,5×4×12=72 грн. Если же платить за эту сумму 24% годовых, то за первый месяц после льготного периода (фактически за 2 месяца) будет выплачено около 80 грн., не говоря уже о последующих платежах.
Теоретически, даже эти полторы гривны можно уменьшить еще на 1 грн. с 1 000 грн., но такая схема не использовалась (читайте Действия по рефинансированию далее/ниже)

Три преимущества:
1) Не нужно обязательно погашать определенную часть тела кредита (в данном случае—7%),
2) Не нужно платить ежемесячные проценты (2%, что составляет 24% годовых),
3) Рефинансирование можно было проводить постоянно, пока существовали необходимые условия (см. ниже).

Необходимые условия:
1) Обладание тремя пластиковыми картами Приватбанка: дебитной (Д), кредитной (К) и «найкращий подарунок» (НП),
2) Регистрация этих карт под одним логином в системе Приват24,
3) Установление лимита на кредитке,
4) Льготный, беспроцентный период погашения кредита, например, один месяц.

Недостатки:
1) Обязательная необходимость в карточке «Найкращий подарунок»,
2) Рефинансирования можно проводить только по 1 000 грн. или меньшей сумме, т.к. максимальный лимит карты «НП»—1 000 грн.

Действия по рефинансированию:

Практическая схема 1: 1,5 грн за каждую 1 000 грн.
1) 1 000,00 грн переводится с «К» на «НП». Размер комиссии: 0,25 грн.
2) 999.75 грн переводится с «НП» на «Д». Комиссия: 0,25 грн.
3) 998.75 грн. переводится с «Д» на «К». Комиссия: 1,00 грн.
Итого: берется в долг 1 000,25 грн., а погашается 998,75 грн., т.е. весь процесс «скушал» 1,5 грн. Для того, чтобы брать тысячу и погашать тысячу, нужно чтобы на «Д» уже были какие-то средства, которые бы учитывали эту комиссию 1,5 грн. По несложным расчетам выше для такого рефинансирования 1 000 грн. в течение года нужно будет совершить около 12—13 циклов, т.е. потратить всего 18—20 грн.!

Теоретическая схема 2: 0,5 грн за каждые 999 грн.
1) 999,00 грн переводится с «К» на «НП». Комиссия: 0,25 грн.
2) 998,75 грн переводится с «НП» на «К». Комиссия: 0,25 грн.
Итого: берется в долг 999,25 грн., а погашается 998,75 грн., т.е. весь цикл обошелся в 50 копеек. Почему не 1 000? Т.к. в такой схеме исключается дебетная карта «Д» (источник покрытия комисионных), то рефинансирование прийдется делать суммами менее 1 000 грн. (например 999 грн.) или же совершать один дополнительный цикл (лишние комиссионные). Комиссионные в любом случае ложатся на кредитку. Во второй схеме для рефинансирования 999 грн. в течение года нужно будет совершить около 12—13 «оборотов», т.е. нужно будет потратить за год всего 6—7 грн.!

В чём прикол «оборотов»?
Вся соль в льготном периоде по кредитке (30 дней у Приватбанка). Если вы рефинансируете 1 000 грн., это означает, что вы переносите льготный период ещё на такой же срок. И т.д., и т.д.

Подводя итоги, данные схемы выгодны при существующих размерах комиссионных платежей на расчеты внутри системы Приват24, а также в случае обязательного наличия карты «НП». В противном случае, если хотите перевести 1 000 грн. с «К» на «Д», то комиссия составит 20 грн., т.е. те же самые 2% в месяц…