Публикация данного материала может быть интересна для тех, кто пользуется кредитными картами. Многие банки предлагают автоматическое/обязательное ежемесячное погашение части задолженности: от 5 до 10% в месяц в зависимости от банка (например, 10% у Юникредитбанка, 7% у Приватбанка или же 5% у Укрсоцбанка). Но можно ли таким способом погасить долг? Нет! Наоборот, это ведет к попаданию в долговую яму. Рассмотрим простой пример.
Есть кредитная карта. Каждый месяц платим 2% (или 24% годовых) за кредит. Автоматическое/обязательное погашение кредита — 10% в месяц. Предположим, что мы оплатили кредитной картой товар на сумму 1 000 грн. В первый месяц нужно оплатить 100 грн. (без учёта процентов, 102 грн. — с учётом), во второй — 90 грн. (тоже без учёта процентов, 94 грн. с учётом), в 3-й месяц — ещё 81 грн. (86 грн. с процентами) и т.д. С процентами эти суммы будут всегда больше. Но уже прослеживается динамика снижения суммы обязательного платежа. Таким образом, исходя из математических расчётов, кредит нельзя погасить вообще, т.к. он будет стремиться к нулю, но не достигая его. Тем не менее, проценты будут начисляться каждый месяц. Понятно, что в конце концов, нужно будет просто заплатить немного больше и погасить задолженность полностью. Банку же выгодно снизить такой процент частичного погашения кредита (например, до 5%), чтобы максимально увеличить количество месяцев начисления процентов на кредит, снижать общую сумму кредита меньшей суммой и таким образом увеличивать сумму кредита, на которую начисляется относительно высокий кредитный процент.
Сколько же клиент за такой автоматизм платит?
Проведем простые расчёты. Казалось бы, что при погашении каждый месяц 1/10 части от кредита, сам кредит можно погасить за 10 месяцев. Но на самом деле по истечении 10 месяцев у клиента остается почти 50% (463 грн. для 1 000 грн. начальной суммы кредита) от кредита, а по прошествию года — чуть менее 40% (390 грн.). Через два года кредит погашен на 86% (осталось 139 грн.), а через три года останется погасить всего 5% (50 грн.) от кредита. Эти расчёты сделаны для 10% автоматического/обязательного ежемесячного погашения и 24% годовых по кредиту.
Процентные платежи получаются такие: за первый год клиент заплатит 156 грн. или почти 16% от начальной суммы кредита; за второй год — ещё почти 6% (56 грн.), а за третий год — 2% (или 20 грн.).
Но давайте теперь возьмём 5% обязательного погашения. Ситуация меняется так, что через год клиент погасит всего 30% кредита (для начальных 1 000 грн. останется погасить ещё 707 грн.)! Через два года останется почти 50% (485 грн.) от кредита, а через три — 33% (332 грн.). Также резко увеличивается сумма начисленных процентов: за первый год клиент заплатит 20% от начальной суммы кредита (203 грн.), за второй — ещё 14% (139 грн.), а за третий — почти 10% (95 грн.).
Как с этим бороться?
Очень просто: необходимо доплачивать определенную равную сумму каждый месяц. Например, 20% (1/5) от начальной суммы кредита (т.е. 200 грн для 1 000 долга + 5% ежемесячно). В таком случае кредит будет погашен по окончании пятого месяца. Общая переплата по кредиту или же сумма процентов составит 5.5% (55 грн. за 1 000 грн. кредита) за указанный период (за 5 мес.).
Если же равная сумма доплаты к обязательным отчислениям будет 15% (по 150 грн. + 5% ежемесячно), то кредит будет погашен через полгода, проценты составят 68 грн. (почти 7%). Если 7% (по 70 грн. + 5%) — то через один год, а проценты составят 120 грн. (12%).
При дополнительных 10% обязательных платежах погашение происходит еще раньше, и сумма начисленных процентов также снижается.